Depósitos bancarios.
El concepto de depósito bancario es una operación en la que una entidad financiera custodia el dinero a cambio de una rentabilidad previamente pactada. El dinero no está tan disponible como en la cuenta remunerada y si se saca antes de tiempo en la mayoría tiene penalización. El banco en la mayoría de depósitos cobra comisiones y no siempre bajas.
Este producto de ahorro es algo más complejo que las cuentas remuneradas debido a que puede intervenir más variables, por ejemplo, el tipo de interés puede ser mixto.
Estos productos pueden ofrecer rentabilidades más altas que las cuentas remuneradas pero a cambio incrementamos un poco el riesgo, aunque hay muchos tipos depósitos bancarios y muchos de ellos con el capital garantizado.
Vamos a realizar una exhaustiva valoración de los depósitos bancarios y antes de que te decidas a contratar alguno dispongas de toda la información para elegir la mejor opción.
Tipos de depósitos bancarios.
Al tener un abanico tan grande en los depósitos bancarios surgen muchas dudas al respecto de cuantos tipos disponemos, podemos extraer varios grandes grupos y luego dentro de esos grupos dependiendo del banco tendrán sus peculiaridades (obligatorio leer la letra pequeña).
Depósito a plazo fijo.
Una vez que tienes tu capital listo para invertir, la mejor opción para los ahorradores más conservadores es el depósito bancario a plazo fijo. Este concepto quiere decir que a cambio de realizar un depósito en el banco por un tiempo establecido, la entidad financiera nos remunera con un tipo de interés fijo que ya hemos pactado previamente.
Por ejemplo, el formato en el que se ofertan este tipo de producto sería el siguiente 2% TAE durante 24 meses con el capital garantizado.
Si vamos a contratar este producto financiero nos tenemos que fijar en el interés a plazo fijo obviamente, pero en lo que realmente nos tenemos que fijar es en las penalizaciones por retirar el dinero antes de tiempo y en las comisiones de gestión.
Depósito a plazo variable.
Si comparamos el concepto anterior de los depósitos a plazo fijo son muy parecidos. Pero claro tienen una gran diferencia que es que no sabemos el tipo de interés que el banco nos va remunerar, por eso se llaman variables. Este tipo de producto financiero para que el interés pueda ser variable tiene que ir referenciado algún subyacente que varié en el tiempo normalmente se referencia al Euribor.
Tenemos que prestar especial atención a la evolución del Euribor y poseer ciertos conocimientos técnicos para prever las subidas y bajadas ya que de esto dependerá la rentabilidad que obtengamos.Hay que tener él cuenta que puede ser que no obtengamos rentabilidad debido a la fluctuaciones del activo de referencia, el capital está garantizado.
Muchos ahorradores utilizan estos tipos de depósitos para protegerse de las subidas del Euribor si tiene contratada una hipoteca expuesta al Euribor, por lo tanto, si sube el Euribor subirá la rentabilidad obtenida en el depósito y podemos mitigar de alguna manera la subida de cuota de la hipoteca.
Depósito a plazo mixto.
En el caso de los depósitos mixtos o dobles, tienen dos fases: la primera está unida a un plazo y a un tipo de interés fijo y la segunda se vincula a un subyacente que fluctúa en el mercado de valores, por lo que podrá sufrir subidas o bajadas.
Este producto es algo más conservador que el de plazo variable, debido que a lo largo de la vida del depósito tenemos un interés fijo que nos lo van a remunerar.
Depósito a plazo en especie.
La verdad que este tipo de depósito es un tanto peculiar, consiste que el banco en vez de darnos el tanto por ciento de interés en liquido nos ofrece la remuneración en especie. Puede surgir la pregunta para que voy a contratar este depósito sino me voy a recibir dinero a cambio, pues es simple si necesitas algún electrodoméstico, dispositivo electrónico et… el banco te lo dará dependiendo de importe que pongas en custodia.
Es importante saber que estos tipos de depósitos bancarios no se pueden cancelar. Por lo general rinden menos que los anteriores depósitos y el “regalo” que nos den se devaluará con el tiempo. Para el ahorrador medio no es recomendable.
Depósito a plazo estructurado.
Y por el último hemos dejado el producto más complejo dentro de los que hemos descrito. Este tipo de depósito se basan en un valor subyacente,que puede ser un índice por el ejemplo el IBEX o el Dax, una cesta de acciones, materías primas etc…
Nunca nos van a garantizar los intereses y tampoco el capital invertido en el fondo, cuando acuda al banco el ahorrador tendra que pasar un cuestionario si este tipo de producto es adecuado para él.
También es verdad que el tipo de interés que nos ofrecen puede ser muy suculento pero a cambio el riesgo que asumimos es mayor, por tanto como en está sección del ahorro estamos hablando de perfiles más conservadores descartaría este tipo instrumente financiero. Si quiere dar el salto y asumir más riesgo nuestra recomendación sería contratar un fondo de inversión puedes leer nuestro artículo de Fondo de inversiones.
Características depósito bancario.
La principal característica de los depósitos bancarios son que nosotros le prestamos dinero al banco para que los custodie y este a cambio nos da un retorno en forma de tanto por ciento sobre el capital prestado.
Un dato importante que este tipo de productos no son tan líquidos como otros que hemos visto anteriormente hay que avisar con antelación para disponer del capital y además probablemente nos penalicen por sacar el dinero antes de tiempo.
Este instrumento financiero suele dar rentabilidades un poco más altas, lo bueno o malo que tienen que podemos aumentar el riesgo y la exposición y conseguir un tanto por ciento más elevado.
Los trámites para dar de alta el depósito son bastante sencillos y se pueden hacer online desde la misma página del banco.
Dependiendo del depósito que elijamos asumiremos más o menos riesgo, por favor antes de contratar alguno leer muy bien las condiciones que tiene antes para evitar sorpresas.
En materia de seguridad todos los depósitos bancarios están adscritos al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) se trata del organismo estatal que protege el capital invertido en cuentas y depósitos hasta 100.000 euros por titular en caso de quiebra o insolvencia del banco.
Cuenta remunerada contra depósito bancario.
En estos dos productos ya encontramos diferencias significativas y son:
- Los depósitos tienen un interés más alto que las cuentas remuneradas.
- En los depósitos tenemos un abanico más amplio para elegir el que más se adapte a nuestro perfil de riesgo.
- La cuenta remunerada es más líquida que el depósito.
- Los depósitos no nos permiten asociar nómina, tarjetas o recibos.
- Los depósitos tienen un cargo en forma de comisiones las cuentas remuneradas no suelen tener comisiones.
Elegir el mejor depósito a plazo bancario.
Para elegir el mejor depósito bancario tenemos que fijarnos en los siguientes aspectos
Comisiones
Lo más importante fijarnos en las comisiones en algunos bancos son realmente altas y pueden mermar nuestra plusvalía.
Plazo
Hay muchos plazos y gran variedad, por lo tanto elegir el plazo que estimemos que no vamos a necesitar ese capital.
Rentabilidad
Generalmente, a mayor sea el plazo mayor será su rentabilidad.
Politica de cancelación
Tenemos que leer muy bien qué pasaría si cancelamos el fondo antes del plazo pactado.
FGD
Por último tenemos que ver que la entidad bancaria este adherida al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), para que en caso de quiebra del banco recuperemos el dinero.
Los mejores depósitos a plazo fijo de 2022.
Ya que te hemos hablado de los depósitos en general vamos analizar los depósitos que ofrecen las entidades y los bancos. Como hay muchisima variedad de depósitos y es muy dificil saber cúal es el mejor en uno variable, para homogeniezar los criterios de comparación vamos a coger un tipo de fondo que es el depósito a plazo fijo a un año.
Pinchando en el logotipo del banco os llevará directamente a la página del banco donde tendréis toda la información ampliada. Hay muchos grandes bancos que no están en la lista porque no tienen depósitos.
Banco o fondo
Nombre cuenta
Rentabilidad
Depósito plazo fijo un año pibank
Depósito a plazo fijo un año Openbank
0,05% TIN anual. Para nuevos ingresos. Oferta válida hasta 30/6/2021 (incluido)
Los intereses de tu depósito se generan desde el primer día y los recibes al finalizar los 13 meses.
Depósito a plazo fijo banco Finanta
Depósito Tranquilidad
- 0,5000% / 0,50% TAE
- 12 meses
- A vencimiento
- €50.000 a €500.000
Depósito a plazo fijo un año banco big
Depósito a 1 año
0,25% TAE
Depósito a plazo fijo un año Triodos Bank
El mejor depósito a plazo fijo a un año de 2022.
En este punto lo tenemos más complicado porque hay muy pocos depósitos fijos a un año, esto tiene su razón por el escenario de tipos bajos que tenemos en la Unión Europea.
Pero de los que hemos recopilado el que nos ofrece una mayor rentabilidad es el del banco Finanta.
Vamos a ver un poco las características que tiene:
Pago de Intereses a vencimiento. Banco Finantia Spain, S.A., podrá acceder a la cancelación anticipada, a petición concreta e individualizada del cliente. En este caso, se restará de la retribución la cantidad que resulte de aplicar sobre el importe del depósito una penalización variable de acuerdo con el plazo de la inversión, sin que esta deducción pueda exceder del importe de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operación.
En caso de cancelación se restará de la retribución, la cantidad que resulte de aplicar sobre el importe del depósito una penalización del 0,30% para el plazo de 12 meses, 0,35% para el de 18 meses, 0,40% para el de 25 meses, 0,50% para el de 36 meses y 0,65% para el de 60 meses. Se calculará sobre el plazo restante hasta el vencimiento, sin que esta deducción exceda del importe de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operación. Este cálculo de cancelación se podrá hacer por la totalidad del depósito o por la cancelación parcial del mismo.
Los depósitos que se promocionan en la WEB son exclusivamente para nuevas aportaciones.
Por lo tanto, después de analizar este depósito la única pega que tiene es, que para acceder a él necesitamos un capital de 50000€ como mínimo.
Fiscalidad depósito bancario.
Los depósitos bancarios efectivamente no están exentas de retenciones, al realizar la declaración de la renta tenemos que incluirlas las cantidades obtenidas y estás tributan por la base del ahorro os dejamos a continuación los porcentajes a los que tributa.
| Intereses generados | Tipo de interés aplicable en 2022 |
|---|---|
| Hasta 6.000€ | 19% sobre los intereses |
| Hasta 50.000€ | 21% sobre los intereses |
| Desde 50.000€ | 23% sobre los intereses |
Pero, aunque haya que declararlo la entidad bancaria ya nos quitará ese porcentaje, por lo tanto cuando hacienda nos mande el borrador ya lo tendremos incluido.
