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Planes de Pensiones

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Un plan de pensiones es un producto financiero que permite ahorrar de forma provisional a largo plazo

planes de pensiones

💰Un plan de pensiones es un producto financiero que permite ahorrar de forma provisional a largo plazo. Su objetivo es generar un capital suficiente del que poder disponer durante la jubilación para complementar la pensión pública

Características Planes de Pensiones

📚

Ahorrar de cara a la jubilación

Los planes de pensiones son herramientas financieras diseñadas específicamente para ayudarte a ahorrar para tu jubilación. Su objetivo principal es generar un capital suficiente para complementar la pensión pública durante la etapa de retiro.

🧑‍🏫

Nivel de riesgo

Los planes de pensiones ofrecen diferentes niveles de riesgo, dependiendo del perfil del inversor. Puedes elegir entre opciones más conservadoras o más arriesgadas, según tus preferencias y tolerancia al riesgo.

Ventaja fiscal

La principal ventaja de los planes de pensiones es su tratamiento fiscal. Puedes invertir tus ingresos en un plan de pensiones sin pagar impuestos en el momento de la inversión. Sin embargo, los impuestos se aplican cuando retiras el dinero durante la jubilación.

⬆️

Comisiones anuales

 Los planes de pensiones tienen comisiones anuales que varían según la entidad financiera y el tipo de plan. Es importante comparar estas comisiones antes de elegir un plan de pensiones

Tipos de Planes de Pensiones

Los planes de pensiones es una herramienta para asegurar un futuro económico más estable en la etapa de retiro. 

Planes de pensiones garantizados

Este tipo de fondo de pensiones el principal matiz que tiene es el de garantizar el capital  siempre y cuando mantenga el dinero hasta el vencimiento. Este grupo de plan de pensiones es el que nos garantiza el menor riesgo porque nunca vamos a perder nuestro capital, el problema viene si tenemos grandes periodos de inflación alta que nos mermará la capacidad financiera de la que disponemos. No te protege de la inflación.

Planes de pensiones renta fija

Estos planes de pensiones invierten el capital en productos financieros de renta fija como bien indica su nombre son activos en los que invierten son letras del Tesoro, bonos y obligaciones, principalmente ya sean a corto o largo plazo. También es muy común en estos productos que inviertan en deuda privada.

El riesgo de inversión es un poco más alto que el garantizado, pero también es mayor la rentabilidad.

La duración media de la cartera de renta fija a corto plazo no puede ser mayor de dos años. (menor duración implica menor riesgo) y será mayor de dos años en el caso de la categoría de renta fija a largo plazo.

Planes de pensiones renta variable

Este plan de pensiones invierte en productos de renta variable como son acciones y ETF.

Estos planes ofrecen la posibilidad de mayores retornos esperados que los planes de pensiones de renta fija, pero también se enfrentan a una mayor volatilidad.

Planes de pensiones renta mixta

El plan de pensiones mixto combina inversiones de renta fija y renta variable y reduce los riesgos en el mercado de valores invirtiendo en bonos y letras. Esta es una combinación diseñada para mejorar las ventajas de estos dos productos financieros.

Si nos decidimos por este tipo de fondo de pensiones tenemos qué ver que porcentaje se invierte en renta variable y en renta fija.

La mejor opción es el plan de pensión en renta variable, si te quedan muchos años para jubilarte.

¿Qué tipo de plan de pensiones elijo?

Plan de pensiones garantizado.

Este tipo plan lo podemos catalogar como conservador, buscan mantener el capital sacrificando la rentabilidad.

Generalmente este producto financiero lo va a contratar ahorradores que están a punto de iniciar la jubilación.

Plan de pensiones fijo.

Sigue siendo para un perfil conservador, este plan busca obtener una pequeña rentabilidad, pero sin asumir grandes riesgos. 

Este fondo de pensiones lo elijira una persona que le quede unos 10 o 15 años para jubilarse.

Plan de pensiones variable.

Este fondo es para un perfil más agresivo. Los ahorradores que por el momento les queda bastante para jubilarse y pueden aguantar ese plazo temporal las correcciones que tengan esos activos en los que está invertido el fondo.

Plan de pensiones mixto.

Como dicen que la vitud está en el término medio, los ahorradores que quieran un equilibrio en su plan de pensiones este es el ideal. Pueden optar a él ahorradores que les quede unos 20 años para jubilarse.

¿Cuál es la diferencia entre un plan de pensiones y un fondo de inversión?

Plan de pensiones: Es un producto de ahorro que se contrata en una entidad bancaria. Se aporta dinero periódicamente con el objetivo de obtener un ahorro en forma de renta que se cobra una vez llega la jubilación.

Fondo de inversión: Es un vehículo financiero que facilita la inversión en otros productos para generar rentabilidad. Los fondos de inversión son activos líquidos y permiten recuperar la inversión en cualquier momento, mientras que los planes de pensiones solo permiten retirar el dinero en la jubilación o en circunstancias excepcionales

Elegir el mejor plan de pensiones.

Comisiones

Presta atención a las comisiones que cobra el plan, ya que pueden afectar tus ganancias.

Finalidad

Recuerda el objetivo de ahorro para la jubilación y no te dejes llevar por regalos o incentivos temporales.

Rentabilidad

Evalúa la rentabilidad histórica del plan para el período en el que planeas usarlo.

Flexibilidad

Busca planes que te permitan hacer aportaciones periódicas y traspasos entre fondos.

Empieza pronto

Comienza a ahorrar cuanto antes para aprovechar el interés compuesto

Quiero recuperar el dinero aportado a mi plan de pensiones.

En este punto hay que hacer un inciso ya que no podemos cancelar nuestro plan de pensiones excepto:

  • En el momento de la jubilación.

  • Incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para todo trabajo, o gran invalidez.

  • Situaciones de gran dependencia y dependencia severa.

  • Fallecimiento, heredándolo los beneficiarios designados.

  • Enfermedad grave.

  • Paro de larga duración: debe ser superior a 12 meses y se puede aplicar también a los autónomos. No se podrá recuperar el plan si se percibe la prestación de desempleo, aunque sí con el subsidio.

  • Pasados 10 años desde la primera aportación: se podrán rescatar los planes a partir de los 10 años de antigüedad con la reforma fiscal que se introdujo en el año 2015, por lo que será en 2025 cuando se pueda empezar a aplicar el rescate.

Con la nueva ley se ha ampliado los supuestos en los que podemos recuperar un plan de pensiones, antes de la entrada en vigor de está ley era mucho más restrictivo poder rescatar el capital.

¿Cómo se establece la remuneración en un plan de pensiones?

La remuneración en un plan de pensiones se establece mediante aportaciones realizadas por el titular del plan y, en algunos casos, por su empleador. Estas aportaciones se destinan al fondo de inversión del plan y se gestionan de acuerdo con la estrategia de inversión elegida.

Aquí están los puntos clave relacionados con la remuneración:

  1. Aportaciones del Titular:

    • El titular del plan realiza aportaciones periódicas (mensuales, trimestrales, etc.).
    • Estas aportaciones pueden ser de un monto fijo o un porcentaje del salario.
    • La cantidad total acumulada en el plan depende de la frecuencia y el importe de estas aportaciones.
  2. Aportaciones del Empleador (si corresponde):

    • Algunos planes de pensiones permiten que el empleador realice aportaciones adicionales.
    • Estas aportaciones pueden ser una cantidad fija o un porcentaje del salario del empleado.
  3. Beneficios Fiscales:

    • Las aportaciones realizadas al plan de pensiones pueden tener beneficios fiscales.
    • En muchos países, las aportaciones son deducibles de impuestos hasta ciertos límites establecidos por la legislación fiscal.
  4. Rentabilidad y Crecimiento:

    • El dinero acumulado en el plan se invierte en diferentes activos (acciones, bonos, etc.).
    • La rentabilidad del plan depende del rendimiento de estos activos.
  5. Rescate y Jubilación:

    • El titular puede rescatar el plan en el momento de la jubilación o en situaciones excepcionales (desempleo prolongado, enfermedad grave, etc.).
    • El monto rescatado se puede recibir como capital o como una renta periódica.

Fiscalidad plan de pensiones.

Las aportaciones a los planes de pensiones tienen un límite, de forma que en cada ejercicio fiscal puede reducirse el menor de los siguientes importes:

  • 2.000€ en aportaciones a planes de pensiones.

  • 30% de los rendimientos de trabajo y actividades económicas.

También son deducibles las aportaciones realizadas al plan de pensiones del cónyuge, siempre que este no tenga unos ingresos superiores a los 8.000 euros anuales. En este caso el límite para reducir la base imponible está cifrado en 1.000 euros.

Cabe señalar que, en el caso de las personas con algún tipo de pérdida, la aportación máxima que pueden realizar es mayor. Así, si el partícipe tiene una minusvalía física igual o superior al 65% o una minusvalía psíquica igual o superior al 33%, el máximo que puede aportar anualmente a su plan de pensiones es de 24.250€. Las aportaciones las puede realizar tanto el titular del plan como su familia directa. En el caso de que sean los familiares directos los que realizan las aportaciones al plan del titular, la aportación máxima será de 10.000€.

Las prestaciones de los planes de pensiones se consideran rendimientos de trabajo a efectos de IRPF y tributan entre el 19% y el 45%.

A tener en cuenta sobre planes de pensiones

Aquí tienes algunos puntos clave a tener en cuenta sobre los planes de pensiones:

  1. Aportaciones: Los titulares realizan aportaciones periódicas al plan de pensiones. Estas pueden ser de un monto fijo o un porcentaje de su salario.

  2. Beneficios Fiscales: Las aportaciones al plan pueden tener ventajas fiscales, como deducciones de impuestos.

  3. Rentabilidad: El dinero acumulado se invierte en activos como acciones y bonos. La rentabilidad depende del rendimiento de estos activos.

  4. Rescate: El plan se puede rescatar en la jubilación o en situaciones excepcionales.

Quiero recuperar el dinero aportado a mi plan de pensiones.

 

En este punto hay que hacer un inciso ya que no podemos cancelar nuestro plan de pensiones excepto:

  • En el momento de la jubilación.

  • Incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para todo trabajo, o gran invalidez.

  • Situaciones de gran dependencia y dependencia severa.

  • Fallecimiento, heredándolo los beneficiarios designados.

  • Enfermedad grave.

  • Paro de larga duración: debe ser superior a 12 meses y se puede aplicar también a los autónomos. No se podrá recuperar el plan si se percibe la prestación de desempleo, aunque sí con el subsidio.

  • Pasados 10 años desde la primera aportación: se podrán rescatar los planes a partir de los 10 años de antigüedad con la reforma fiscal que se introdujo en el año 2015, por lo que será en 2025 cuando se pueda empezar a aplicar el rescate.

Con la nueva ley se ha ampliado los supuestos en los que podemos recuperar un plan de pensiones, antes de la entrada en vigor de está ley era mucho más restrictivo poder rescatar el capital.

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