Planes de pensiones
Un plan de pensiones es un vehículo hibrido ya que lo podemos catalogar en la categoría de ahorro y de inversión, está destinado a cubrir una serie de contingencias la más popular es la jubilación. Es obligatorio realizar aportaciones que se han pactado anteriormente y en un plazo determinado.
Este producto de ahorro guarda mucha similitud con los depósitos bancarios y los fondos de inversión pero la gran diferencia es que no podemos rescatar nuestro dinero hasta que suceda una serie de causa en el tiempo, como por ejemplo jubilación, incapacidad permanente, que nos quedemos en paro etc…
Este producto si lo tenemos que planificar y estudiar muy bien debido a que lo vamos a tener contratado por lo menos un tercio de nuestra vida.
Pero no te preocupes ahorrador porque te vamos a explicar punto por punto en que consisten, en que debo fijarme a la hora de contratarlo, si me conviene algún otro producto. Pues adelante vamos a desarrollar este producto financiero.
Tipos de planes de pensiones
Pues al igual que los fondos de inversión y lo depósitos bancarios los podemos clasificar en cuatro grandes grupos atendiendo en base a la modalidad de la rentabilidad que ofrece cada uno, aquí es muy importante que tengamos en cuenta el plazo temporal. Vamos a ver la clasificación.
Planes de pensiones garantizados.
Este tipo de fondo de pensiones el principal matiz que tiene es el de garantizar el capital siempre y cuando mantenga el dinero hasta el vencimiento. Este grupo de plan de pensiones es el que nos garantiza el menor riesgo porque nunca vamos a perder nuestro capital, el problema viene si tenemos grandes periodos de inflación alta que nos mermará la capacidad financiera de la que disponemos. No te protege de la inflación.
Planes de pensiones renta fija.
Estos planes de pensiones invierten el capital en productos financieros de renta fija como bien indica su nombre son activos en los que invierten son letras del Tesoro, bonos y obligaciones, principalmente ya sean a corto o largo plazo. También es muy común en estos productos que inviertan en deuda privada.
El riesgo de inversión es un poco más alto que el garantizado, pero también es mayor la rentabilidad.
La duración media de la cartera de renta fija a corto plazo no puede ser mayor de dos años. (menor duración implica menor riesgo) y será mayor de dos años en el caso de la categoría de renta fija a largo plazo.
Planes de pensiones renta variable.
Este plan de pensiones invierte en productos de renta variable como son acciones y ETF.
Estos planes ofrecen la posibilidad de mayores retornos esperados que los planes de pensiones de renta fija, pero también se enfrentan a una mayor volatilidad.
Planes de pensiones renta mixta.
El plan de pensiones mixto combina inversiones de renta fija y renta variable y reduce los riesgos en el mercado de valores invirtiendo en bonos y letras. Esta es una combinación diseñada para mejorar las ventajas de estos dos productos financieros.
Si nos decidimos por este tipo de fondo de pensiones tenemos qué ver que porcentaje se invierte en renta variable y en renta fija.
Características plan de pensiones.
Las principales características son:
- Es voluntario y nos va complementar la pensión una vez nos jubilemos.
- Este es uno de los recortes de impuestos más utilizados, porque las aportaciones durante el plan de pensiones reducirán la base impositiva.
- La provisión de planes de pensiones se grava como rendimientos del trabajo en el impuesto sobre la renta de las personas físicas.
- Para retirar las aportaciones que hemos realizado durante la vida del plan de pensiones podemos sacar todo el capital de golpe, mes a mes o bien de una forma mixta.
- Hay que mirar que muy bien de qué forma vamos a sacar el capital debido a que tendrán un impacto significativo en la declaración de la renta.
Una vez que sabemos las principales características vamos a ir avanzando y dependiendo de la edad que tengamos vamos a elegir una modalidad o otra.
¿Qué tipo de plan de pensiones elijo?
Pues el criterio en el que nos vamos a basar para escoger el plan de pensiones tiene que ver con la tolerancia al riesgo que tenga el individuo y el más importe los años que tienen que tienen que pasar hasta que podamos recuperar el capital.
Si soy más joven puedo confiar más en uno variable porque se ha demostrado a lo largo de la historia que las bolsas son alcista aunque tengan correcciones, si por el contario estoy más cerca de jubilarme me interesará más uno garantizado o fijo vamos a verlos en la siguiente tabla.
Plan de pensiones garantizado.
Este tipo plan lo podemos catalogar como conservador, buscan mantener el capital sacrificando la rentabilidad.
Generalmente este producto financiero lo va a contratar ahorradores que están a punto de iniciar la jubilación.
Plan de pensiones fijo.
Sigue siendo para un perfil conservador, este plan busca obtener una pequeña rentabilidad, pero sin asumir grandes riesgos.
Este fondo de pensiones lo elijira una persona que le quede unos 10 o 15 años para jubilarse.
Plan de pensiones variable.
Este fondo es para un perfil más agresivo. Los ahorradores que por el momento les queda bastante para jubilarse y pueden aguantar ese plazo temporal las correcciones que tengan esos activos en los que está invertido el fondo.
Plan de pensiones mixto.
Como dicen que la vitud está en el término medio, los ahorradores que quieran un equilibrio en su plan de pensiones este es el ideal. Pueden optar a él ahorradores que les quede unos 20 años para jubilarse.
Plan de pensión contra fondo de inversiones.
Mucho ahorradores e inversores preguntan por cual producto decantarse, para mí la respuesta es claro y sin ninguna duda cogería un fondo de inversión. Vamos a desarrollar el concepto porque elijo el fondo de inversión.
El fondo de inversión no tiene que suceder un evento en el futuro para poder recuperar el capital (jubilación, quedarse en paro, fallecimiento, incapacidad total) por lo tanto no estamos atados a un factor tiempo y el objetivo como es obtener una rentabilidad la conseguiremos igualmente.
Es verdad que mientras realizamos las aportaciones al plan de pensiones vamos a poder desgrabarlo de la declaración de la renta, pero que este no os engañe en el momento que queramos recuperar el capital tenemos que tributarlo hacienda. En los fondos de inversión si traspasamos a otro fondo el capital aún tenido pulvalías no vamos a tener que tributarlo.
Muy importante los planes de pensiones tributan por el IRPF mientras que los fondos de inversión por la base del ahorro, pagaremos más pors rescatar el plan de pensiones que por el fondo de inversión.
Elegir el mejor fondo de pensiones
Para elegir el mejor plan de pensiones tenemos que fijarnos en los siguientes aspectos.
Comisiones
Lo más importante fijarnos en las comisiones en algunos bancos son realmente altas y pueden mermar nuestra plusvalía.
Rentabilidad
Nos tenemos que fijar muy bien en la modalidad de cómo va a generar la rentabilidad ya que lo vamos a tener a lo largo de nuestra vida contratado.
¿ Como debo de hacer las aportaciones al plan de pensiones?
La situación ideal es realizar aportaciones periódicas durante todo el año. Esto nos permitirá repartir el precio de entrada de forma proporcional, porque a veces compraremos cosas más baratas y otras más caras, pero evitamos el riesgo de comprar cantidades elevadas en el momento más caro, que al hacer una única aportación anual es lo que puede pasar. Las aportaciones regulares son una medida de disciplina y planificación financiera a largo plazo.
Quiero recuperar el dinero aportado a mi plan de pensiones.
En este punto hay que hacer un inciso ya que no podemos cancelar nuestro plan de pensiones excepto:
En el momento de la jubilación.
Incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para todo trabajo, o gran invalidez.
Situaciones de gran dependencia y dependencia severa.
Fallecimiento, heredándolo los beneficiarios designados.
Enfermedad grave.
Paro de larga duración: debe ser superior a 12 meses y se puede aplicar también a los autónomos. No se podrá recuperar el plan si se percibe la prestación de desempleo, aunque sí con el subsidio.
Pasados 10 años desde la primera aportación: se podrán rescatar los planes a partir de los 10 años de antigüedad con la reforma fiscal que se introdujo en el año 2015, por lo que será en 2025 cuando se pueda empezar a aplicar el rescate.
Con la nueva ley se ha ampliado los supuestos en los que podemos recuperar un plan de pensiones, antes de la entrada en vigor de está ley era mucho más restrictivo poder rescatar el capital.
Los mejores planes de pensiones de 2022.
Aquí viene la pregunta del millón cual es el mejor plan de pensiones y la respuesta es muy difícil de determinar, hay que tener en cuenta que el horizonte temporal de estos tipos de productos es muy muy amplio y hay algunas entidades que lo pueden hacer muy bien durante un periodo de tiempo y luego incurrir en pérdidas.
Por hacer una orientación y determinar qué entidad lo está haciendo mejor, podéis coger un horizonte temporal de unos 5 años y ver que rentabilidades han obtenido, pero tener claro que rentabilidades pasadas no aseguran las futuras.
Como ya hemos visto en la clasificación anterior primero tenéis que elegir la modalidad y luego comparar los bancos o fondos que lo están haciendo mejor, nuestra recomendación es hablar con todos los bancos y hacer un análisis de cual puede cubrir mejor las necesidades de cada ahorrador.
Fiscalidad plan de pensiones.
Las aportaciones a los planes de pensiones tienen un límite, de forma que en cada ejercicio fiscal puede reducirse el menor de los siguientes importes:
2.000€ en aportaciones a planes de pensiones.
30% de los rendimientos de trabajo y actividades económicas.
También son deducibles las aportaciones realizadas al plan de pensiones del cónyuge, siempre que este no tenga unos ingresos superiores a los 8.000 euros anuales. En este caso el límite para reducir la base imponible está cifrado en 1.000 euros.
Cabe señalar que, en el caso de las personas con algún tipo de pérdida, la aportación máxima que pueden realizar es mayor. Así, si el partícipe tiene una minusvalía física igual o superior al 65% o una minusvalía psíquica igual o superior al 33%, el máximo que puede aportar anualmente a su plan de pensiones es de 24.250€. Las aportaciones las puede realizar tanto el titular del plan como su familia directa. En el caso de que sean los familiares directos los que realizan las aportaciones al plan del titular, la aportación máxima será de 10.000€.
Las prestaciones de los planes de pensiones se consideran rendimientos de trabajo a efectos de IRPF y tributan entre el 19% y el 45%.
